sábado, 29 de noviembre de 2008

EN EL METNAL 281108

COMO LIDIAR CON LA CRISIS

La crisis que hoy nos afecta a todos los humanos que vivimos en sociedades modernas, inició en EEUU con las hipotecas. Durante muchos años el valor de las propiedades estuvo subiendo constantemente. En esos años de bonanza se relajaron los criterios crediticios. Los bancos para poder prestar más juntaban o empaquetaban créditos hipotecarios con unos instrumentos financieros llamados Bonos Respaldados por Hipotecas. Estos se vendían en los mercados financieros a otros bancos, fondos de pensiones, aseguradoras e inversionistas.

El problema inició cuando los precios de las propiedades dejaron de subir y en algunos casos empezaron a bajar, debido a una oferta mayor que la demanda. Como respuesta, algunos bancos llegaron a prestar sin enganche para comprar casas (prestaban el 100% del valor de la propiedad) y en algunos casos prestaban a personas que no tenían empleo o no eran sujetos de crédito. Al bajar el valor de las propiedades, muchas personas se dieron cuenta que debían más dinero al banco que lo que valía su propiedad. Por lo tanto dejaron de pagar sus créditos hipotecarios. Los propietarios de estas deudas entraron en pánico y empezaron a vender sus bonos. Esto causó una estampida de venta de estos bonos.

Ahora bien, los dueños tienen obligación de valuar los bonos en su contabilidad al valor de mercado. Al haberlos comprado a 100 dólares y tener que valuarlos a precios muy inferiores, la diferencia es una pérdida que tiene que reflejarse en el estado de resultados. Esto ha ocasionado que muchas empresas como bancos, aseguradoras y reaseguradoras, hayan tenido que reportar pérdidas millonarias y en algunos casos los bancos que no han podido conseguir más capital, hayan quebrado por esta razón.

Ahora bien, ¿al resto de la economía como nos afecta? Los bancos por la incertidumbre del “¿qué va a pasar?”, están dejando de prestarle a empresas y o personas. Esto está sucediendo a nivel mundial. Y, en caso de que lleguen a prestar, piden más garantías y/o suben el costo del préstamo. Las empresas bajan niveles de inventario, reducen costos y bajan sus utilidades. Esto está causando que las empresas dejen de vender, tengan que reducir gastos y hasta tengan que despedir gente. En suma, el dinero se ha vuelto muy caro y escaso. Por ello, los consumidores bajan su velocidad de compra y los productores deben bajar el ritmo por que hay existencias en bodega que no se venden.

Estamos viviendo una crisis de confianza a nivel mundial. Como dice el dicho “el miedo no anda en burro”. Como en muchos casos cuando hay cualquier tipo de crisis el “por si acaso” hace que la crisis salga de proporción. Esto es básicamente lo que está pasando. El miedo de muchos inversionistas está haciendo que se propague esta crisis como un virus a nivel mundial. Ya se contagió Europa y Asia. Ya está afectando a México y aun cuando nuestros gobernantes lo nieguen esto llegará a pegarnos.

¿Y mientras tanto,qué podemos hacer?

A nivel personal

Ø Cuidar su trabajo. Evita las tonterías tradicionales pues otro lo puede hacer mejor por menos.

Ø Bajar el nivel de gastos personales. Es necesario en éste momento ser frugal.

Ø Ahorrar lo más posible. Nunca mas conveniente.

Ø Mantener nuestro dinero en el banco. El tener su dinero debajo del colchón, con el compadre o en alguna caja de ahorro no necesariamente da garantía alguna.

Ø Bajar lo más posible sus deudas, sobre todo las deudas que tengan una tasa de interés que no sea fija. Me refiero a tarjetas de crédito y créditos personales. Las tasas de interés pueden llegar a subir. Entre más rápido puedan pagar estos créditos mejor. NO paguen sólo el mínimo que muestra el estado de cuenta, triplica esa cantidad.

Ø Analiza la tasa de interés que estás pagando por tus deudas y asegúrate de estar pagando tasas competitivas.

Ø La diferencia entre usar una tarjeta de crédito y endeudarse con una tarjeta de crédito es fundamental. El primer caso es aquél que utiliza su tarjeta y la paga completa cada mes. El segundo caso es aquél que utiliza el crédito que da el banco o la tienda departamental y no logra liquidar el saldo. El primero no tiene ningún problema por que no hay costo. El segundo paga intereses muy altos.

Ø Las tarjetas de crédito y las tarjetas de las tiendas son una tentación enorme. No saquen nuevas, e incluso, si pueden cancelar algunas háganlo. En un futuro podrán volver a sacar una nueva si es necesario.

Ø Por contra, en el caso de los créditos hipotecarios (Infonavit, etc) a tasa fija, en este momento es mejor no adelantar pagos, sino ahorrar el dinero. NO dejen de pagar a tiempo sus casas. Es su patrimonio más importante.

Ø Sean muy precavidos con las ofertas de “Meses sin Intereses”. Puede llegar a ser una trampa esta forma de mercadotecnia que muchas tiendas utilizan para vender más.

Ø Tener cuidado con dar préstamos a otras personas. Es dinero que es probable que no vuelva uno a ver.

Ø Mantenerse saludables. MUY IMPORTANTE. Las enfermedades cuestan dinero. Pónganse a dieta, bajen de peso, hagan ejercicio, es tiempo de eliminar el cigarro y bajarle al alcohol.

Ø Comentar todo esto con sus familias. Es importante que sus parejas y sus hijos lo entiendan.

En el trabajo:

1. Cuidar a los clientes.

2. Cobrar más rápido. La nómina se paga de la cobranza.

3. Financiar la cartera lo menos posible.

4. Bajar los gastos lo más posible.

5. Cuidar los activos de la empresa (coches, fotocopiadoras, computadoras, etc.)

6. Vender más.

7. Seamos más eficientes con la utilización de nuestra gente y tratemos de eliminar al máximo el tiempo improductivo y el tiempo extra.

Espero que puedas acomodar algo de éstas conductas en tu actividad diaria, no es fácil lidiar con una crisis y menos cuando es la primera que vemos, es global, es mundial y los desastres puede llegar a ser muy duros de soportar. Cuidate, cuida lo tuyo y a tu familia.

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2 comentarios:

A las 29/11/08, 8:34 , Anonymous Anónimo ha dicho...

Mi querido Luisito, yo creo que ya entramos a la crisis desde hace algun tiempo, desafortunadamente no hemos sentido lo mas duro que esta por venir, pero aun asi hay que ser propositivos, y levantarse cada mañana pensando que hoy sera el gran dia que vendermos como nunca, hacer estrategias de venta inovadoras y cautivar a nuestros clientes.

Yo no se si estoy muy de acuerdo con las tacticas para cuidar el dinero, porque evitar el flujo de circulante es ahorcarnos dentro de esta situacion, caso contrario, creo que debemos motivar al gasto, al comercio, que es lo unico que nos permitira salir adelante.

En mi humilde opinión (y subrayo que no soy experto financiero ni de milagro, pero tengo un negocio, empleados y diario tengo que comer y veo el precio de las cosas...), creo que aunque los analistas financieros se hayan dedicado toda su vida a las finanzas, a veces siento muy personalmente que se pierde el piso... y su credibilidad, la muestra es que esta crisis es por culpa de los mismos financieros.

En México el 40% de la población es pobre (que pobre... pobrísimaaa!!), el 30% vive al día, el 25% es clase media (media Jodida) y el 5% genera ingresos estratosféricos... como pedirle a los que son pobrísimos, a los que viven al día y a los que estan en la clase media...(jodida) que ahorren? sobre todo si no hay ingresos, será que los análisis de nuestros impresionantes analistas financieros mexicanos los hacen en Dinamarca, Noruega o Nueva Zelanda??? Ahora si los que vivimos al día (entre los que me incluyo) para "ahorrar" un poco tendriamos que dejar de pagar nuestros pagos mensuales... nos perdonaran la renta?, nos perdonará la Cia. de Luz o CFE? o nos perdonaran el teléfono de nuestro orgulloso hombre mas rico del mundo??? el agua??? el gas, las tenencias, el predial???... Es por eso que creo yo que la mejor manera de atacar una crisis cancunenese, mexicana, o mundial es generando consumo!!!

Así lo veo yo desde mi muy personal punto de vista "La mejor manera de atacar una crisis es el consumo"..., si no gastas, no generas dinero a nadie y ese nadie no gastara y no habrá dinero circulando y nadie generara dinero para gastar... de que sirve guardar el dinero, si se nos va a acabar tarde o temprano y no podemos generar mas porque dijimos y corrimos la voz de que no "gastes" y guarda el "dinero", y entonces nadie ganara ni para pagar rentas, ni para pagar sueldos... y eso si me suena a crisis y muuuy complicada

Esta bien que la gente no compre a meses sin intereses y parte de lo que dice tu blog (consejos que eh escuchado de algunos analistas financieros y en algunos e-mails)... pero si a mi negocio no entra lana porque todo el mundo esta asustado y todo el mundo guarda su lana en los bancos sin darle movimiento o debajo del colchon, voy a quebrar ya que no vere ni como pagar: renta, luz, impuestos y sueldos; y todos los que tienen negocios igual quebraran, y así, si será un problema grave para el país... repito: si no hay consumo con que pagaremos a los empleados, y tendremos que despedirlos... acaso se quieren quedar sin trabajo porque el jefe no tiene para pagarles porque no le compra nadie??? Creo que es un error eso de no gastar! (un error muy conveniente para los analistas financieros, pero no para la poblacion en general, ya que al final la deuda de los bacos generada por sus errores, la pagamos nosotros, los que pagamos impuestos y pues quieren que les dejemos el dinero en los bancos)

Tenemos que motivar a la gente a que provoque comercio, a que genere comercialización, ventas, y por ende consumo.... es lo unico que sirve para sacar a los paises adelante en las crisis, ya que si hay consumo, las fabricas producen, las ventas se elevan, y por ende hay mucho dinero circulante que es lo que se necesita (al menos desde mi punto de vista de comerciante)

Es por eso que el primer plan de contingencia del gobierno federal Mexicano, para contrarestrar los efectos de las crisis, fue impulsar la obra publica, le va a meter mas dinero que nunca para el 2009, y van a invertir en un monton de cosas mas, como forma de atacar la crisis financiera... porque generara dinero, pagaran a la gente que trabaja en esta obra publica, empleados, compañias, secretarias, obreros, y a todos; y esta misma gente al tener dinero provocara consumo y creara una cadena de dinero circulante que a todos beneficia, y al final tendras mas dinero para pagar tus deudas (eso si hay que ser concientes) y tendras mas dinero para pagar tus hipotecas y tarjetas!!!!, porque si no haces asi, ni recibiras dinero para vivir ni para pagar!!

Porque provocar que no haya consumo??? y no haya dinero circulante y que todos los negocios esten vacios???

Estas son palabras y conjeturas de un ciclista en la costa.... (que con crisis ya no podrá ni comprar parches para sus llantas...) jijijij

un fuerte abrazo viejo!

Alberto

 
A las 29/11/08, 9:03 , Blogger LUCAS ha dicho...

Hola, que gusto tenerte por aquí. He leído con mucha atención tu comentario y te felicito por el análisis realizado.

Es verdad que una crisis puede resolverse vía consumo pues genera un efecto "multiplicador" en la economía local y nacional.

Mi artículo pretende sembrar prudencia y disciplina financiera. Se trata de manejar con mucha inteligencia los recursos existentes en éste momento, pero de ninguna manera abstenerse. En tu caso, el teléfono se debe usar para lo indispensable, la electricidad de manera racional, tus proveedurías y consumos, los necesarios e indispensables para tu hogar y negocio.

No sabemos ni el tamaño ni el tiempo de ésta crisis. Por ello es que es buena la oportunidad para disciplinarse y aprender a vivir mejor con lo que tenemos.

Todos nos necesitamos, per ahora hay que determinar aquello que no necesitamos y dejar de ser compulsivos. Podremos cosechar a futuro la inversión en prudencia.

Muchos saludos Beto.

 

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